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人们拓宽了消费金融所营运的领域

作者:admin  发布时间:2018-09-04  查看:次  【

  在我国,消费金融发展的速度非常快。即便如此,西方发达国家的许多消费金融的模式,仍旧可以为我们所借鉴。
  以放贷领域的创新为例。放贷的核心是要寻找到好的借款人、好的借款应用途径。所谓好的借款人,是要求借款人有高的还款率,即低违约率;好的借款途径,即好的放贷领域,是指通过这个借款方式与途径,能够保证贷款获得高收益,同时又能够提高还款率,并减少借款损失。如果借款中能够生成抵押物,当贷款发生违约的时候,可以从抵押物上获得赔偿,这样就减少了借款的损失。其核心思想是,只要消费能够产生收入与利润,就具备获得贷款投资的机会。
  在德国,人们拓宽了消费金融所营运的领域。德国Bergfuerst众筹平台主营是为房地产投资进行网络众筹,这种方式在我国还没有出现。Bergfuerst扮演的是连接房地产融资企业与个人投资者的中介与服务商的角色。该平台不提供任何关于投资咨询的服务,这个任务由投资者自己来完成。小的散户也可以参与到这些房地产投资中去。Bergfuerst获取介绍佣金,但是发生在签约后两次:一次为签约成功的服务费;另一次是当投资者获得全部投资回报后,获取佣金。
  消费金融在我国金融借贷领域主要的形式为P2P网贷、线上借贷等,部分为个人贷款。而在有些国家,人们已经将整个互联网借贷形式剥离开来。例如,JPMorgan就将消费金融的借贷模式发展到企业贷款领域。它们将整个流程剥离并专业化,信用评分被单独作为一个业务发展起来,称为On Deck,为中小企业的融资所用,这符合当前国际消费金融领域分工细化的发展特征。
  在现行的消费金融中,消费者的消费与还款来源大部分被分割成两个环节:一个环节是单独的消费行为,例如,买车;同时,通过另一个环节的收入还款,例如,工资收入。人们不能够一味停留在传统的消费金融模式。即便是互联网消费金融公司、持牌消费金融公司,它们的经营模式在消费金融的放贷领域也没有太大的创新。只有创新才能够合理地促进消费金融:有必要创新新的架构模式、新的途径、新的放贷领域;有的放矢地找出各种不同模式下的经营模式与方式。
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